O Crédito de Habitação em Portugal é, em média, o maior empréstimo que os portugueses fazem na sua vida, logo é importantíssimo que o façam com cabeça.
O objetivo deste artigo é que, nos próximos minutos, fiques a saber tudo o que precisas sobre como poupar dinheiro no Crédito de Habitação.
Vamos partilhar contigo 12 dicas valiosas que não só te ajudarão a ser aprovado no teu pedido de crédito, mas também a reduzir significativamente os custos associados.
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Para este artigo, estes são os pontos que vamos seguir:
Dica 1: Contextualização Bancária
Quando se trata de obter um crédito de habitação, a transparência e a clareza na comunicação com o banco são fundamentais. Aqui estão alguns pontos-chave que deves considerar:
Sê Claro e Transparente: Durante as negociações com o banco, apresenta todas as informações relevantes sobre a tua situação financeira de forma clara e completa. Isso inclui rendimentos, despesas, outros créditos em vigor e qualquer outra informação que possa influenciar a tua capacidade de pagamento.
Não Escondas Informação: Tentar ocultar problemas financeiros ou omitir informações pode prejudicar a tua credibilidade junto do banco e resultar em condições menos favoráveis ou até mesmo na não aprovação do crédito.
Considera a Reputação do Banco: Escolher um banco com uma boa reputação pode também ser uma vantagem. Bancos que são conhecidos pelo seu bom atendimento ao cliente e transparência podem oferecer um processo de crédito mais tranquilo e confiável.
Dica 2: Dados necessários
Ao solicitar um crédito de habitação, a organização e preparação são cruciais para garantir um processo eficiente e sem complicações. Reunir toda a informação e documentação necessária com antecedência pode fazer uma enorme diferença.
Dica 3: Estabilidade Profissional e Financeira
A estabilidade profissional e financeira são dos fatores mais importantes considerados pelos bancos ao avaliar um pedido de crédito de habitação. Quanto mais estável for a tua situação, maior será a probabilidade de obter uma aprovação favorável. Aqui estão alguns pontos essenciais a considerar:
Estabilidade Profissional:
Ter um emprego estável, preferencialmente com um contrato de trabalho sem termo, aumenta a confiança do banco na tua capacidade de pagamento a longo prazo.
Estabilidade Financeira:
Manter um histórico financeiro saudável, sem atrasos em pagamentos e sem saldos negativos frequentes, é crucial.
Demonstrar uma gestão eficaz das tuas finanças pessoais, com poupanças regulares e um orçamento bem equilibrado, fortalece o seu perfil de crédito.
Liquidar Outros Créditos:
Antes de solicitar um crédito de habitação, é aconselhável tentar liquidar outros créditos que possas ter. Múltiplos créditos em simultâneo podem prejudicar significativamente a tua taxa de esforço, que é a percentagem do rendimento destinada ao pagamento de dívidas.
Reduzir ou eliminar outras obrigações financeiras não só melhora a tua taxa de esforço, como também pode melhorar as condições oferecidas pelo banco para o crédito de habitação.
Ao seguir estas dicas, não só aumenta a probabilidade de aprovação do teu crédito, mas também pode beneficiar de condições mais favoráveis, como taxas de juro mais baixas e prazos mais flexíveis.
Dica 4: Taxa de Esforço
A taxa de esforço é a percentagem do teu rendimento mensal que é destinada ao pagamento de dívidas. Isso inclui todos os créditos em vigor, não apenas o crédito de habitação.
Preferencialmente Abaixo dos 30%: Os bancos geralmente consideram uma taxa de esforço de até 30% como aceitável. Isto significa que as tuas despesas com créditos não devem ultrapassar 30% do seu rendimento mensal líquido.
Quanto Mais Baixa, Melhor: Idealmente, quanto mais baixa for a tua taxa de esforço, melhores serão as condições do crédito que o banco pode oferecer. Uma taxa de esforço baixa demonstra que tens uma margem financeira confortável para cumprir com os pagamentos do crédito de habitação.
Como Reduzir a Taxa de Esforço:
Liquidar Outros Créditos: Se possível, pagua ou reduz outros créditos antes de solicitares um novo crédito de habitação. Isso diminui a percentagem do teu rendimento destinada a dívidas.
Aumentar o Rendimento Mensal: Procure aumentar o teu rendimento, seja através de um aumento salarial, um segundo emprego ou outras fontes de rendimento, o que diminuirá proporcionalmente a taxa de esforço.
Dica 5: Fiadores
Ter um fiador pode aumentar significativamente as tuas chances de aprovação para um crédito de habitação. No entanto, é crucial compreender as responsabilidades envolvidas e garantir que pode cumprir com os pagamentos para não prejudicar outra pessoa. Aqui estão os pontos principais a considerar:
Aumento das Chances de Aprovação: Um fiador serve como uma garantia adicional para o banco. Se não conseguires cumprir com os pagamentos, o fiador assume essa responsabilidade. Isso proporciona maior segurança ao banco e pode facilitar a aprovação do crédito.
Melhores Condições: Ter um fiador pode resultar em condições de crédito mais favoráveis, como taxas de juro mais baixas e prazos de pagamento mais flexíveis, devido à menor perceção de risco por parte do banco.
Compromisso Financeiro: O fiador é legalmente responsável pelo pagamento do crédito caso não consigas cumprir com as tuas obrigações. É uma responsabilidade significativa que pode impactar a situação financeira do fiador.
Impacto na Relação: Antes de pedir a alguém que seja teu fiador, considera o impacto potencial na relação. Se não cumprires com os pagamentos, pode colocar uma pressão considerável na relação pessoal com o fiador.
Ter um fiador pode ser uma vantagem importante na obtenção do crédito de habitação, mas deve ser uma decisão bem ponderada e baseada na tua capacidade real de cumprir com os pagamentos, para evitar problemas futuros.
Dica 6: Entrada
Ter um montante disponível para a entrada é um dos fatores mais importantes ao solicitar um crédito de habitação. O valor mínimo normalmente exigido pelos bancos é de 10% do valor da casa, mas quanto maior for a tua entrada, maior será a probabilidade de aprovação e melhores serão as condições oferecidas. Aqui estão os pontos principais a considerar:
Mínimo de 10%: A maioria dos bancos exige uma entrada mínima de 10% do valor total do imóvel. Este montante é necessário para demonstrar ao banco que tens alguma capacidade de poupança e comprometimento financeiro.
Maior Probabilidade de Aprovação: Uma entrada maior reduz o risco para o banco, aumentando as tuas chances de aprovação do crédito.
Condições Mais Favoráveis: Com uma entrada mais substancial, pode negociar condições de crédito melhores, como taxas de juro mais baixas e prazos de pagamento mais flexíveis.
Redução do Montante Financiado: Uma entrada maior significa que precisarás de financiar um montante menor, o que resulta em prestações mensais mais baixas e menos juros pagos ao longo do tempo.
Preparar-se financeiramente com uma entrada significativa não só facilita a obtenção do crédito, como também te coloca numa posição mais forte para negociar melhores condições, resultando em economias significativas a longo prazo.
Dica 7: Número de Titulares
Ao solicitar um crédito de habitação, ter dois titulares pode ser uma grande vantagem. Isso não só facilita a aprovação, como também pode resultar em condições mais favoráveis devido à menor taxa de esforço e maior estabilidade financeira. Aqui estão os pontos essenciais a considerar:
Diminuição da Taxa de Esforço: Com dois rendimentos a serem considerados, a taxa de esforço diminui, o que significa que uma menor percentagem do rendimento total do agregado familiar será destinada ao pagamento do crédito. Isso aumenta a margem de segurança financeira.
Aumento da Estabilidade Financeira: Dois titulares geralmente significam uma maior estabilidade financeira, pois o risco é distribuído entre duas pessoas. Se um titular enfrentar dificuldades financeiras temporárias, o outro pode compensar, proporcionando maior segurança ao banco.
Maior Rendimento Disponível: Dois rendimentos podem aumentar o montante total disponível para pagar o crédito, permitindo condições de pagamento mais flexíveis e, potencialmente, taxas de juro mais baixas.
Melhores Taxas de Juro: Bancos tendem a oferecer melhores taxas de juro quando há dois titulares, devido ao menor risco associado.
Prazos Mais Flexíveis: Com uma maior capacidade financeira, pode ser mais fácil negociar prazos de pagamento mais convenientes e adequados à sua situação.
Responsabilidade Conjunta: Ambos os titulares são igualmente responsáveis pelo pagamento do crédito. É importante ter um entendimento claro das obrigações financeiras e estar de acordo com o compromisso.
Avaliação Mútua da Situação Financeira: Antes de solicitar o crédito conjuntamente, avaliem mutuamente a situação financeira de cada um, incluindo rendimentos, despesas e outros compromissos financeiros.
Ter dois titulares no crédito de habitação pode simplificar o processo de aprovação e oferecer vantagens significativas em termos de condições de pagamento. Planeia cuidadosamente e aproveita os benefícios dessa abordagem.
Dica 8: Crédito Hipotecário
Recorrer ao crédito hipotecário pode ser uma estratégia eficaz para facilitar a aprovação do seu pedido de crédito de habitação. Neste tipo de crédito, a casa que está a comprar serve como garantia para o banco, o que proporciona mais segurança à instituição financeira. Aqui estão os pontos principais a considerar:
No crédito hipotecário, a propriedade que está a ser adquirida é dada como garantia ao banco. Isso significa que, em caso de falha no pagamento do crédito, o banco tem o direito de executar a hipoteca e vender o imóvel para recuperar o montante emprestado.
Maior Facilidade de Aprovação: Com a casa como garantia, o banco assume um risco menor. Isso pode aumentar significativamente as tuas chances de aprovação do crédito, mesmo que outros fatores, como a taxa de esforço, não sejam ideais.
Condições Mais Favoráveis: A presença de uma garantia real pode permitir a negociação de taxas de juro mais baixas e prazos de pagamento mais longos, resultando em prestações mensais mais acessíveis.
Montantes de Empréstimo Maiores: Bancos podem estar dispostos a emprestar montantes maiores com a segurança adicional proporcionada pela hipoteca.
Risco de Perda do Imóvel: É fundamental estar consciente de que, em caso de incumprimento, pode perder a casa para o banco. Portanto, é crucial assegurar que as prestações mensais são viáveis dentro do seu orçamento.
Avaliação do Imóvel: O banco irá realizar uma avaliação do imóvel para determinar o seu valor de mercado e a adequação como garantia. Este valor influenciará o montante que o banco está disposto a emprestar.
Recorrer ao crédito hipotecário pode ser uma excelente maneira de garantir a aprovação do teu crédito de habitação, proporcionando ao banco a segurança necessária para oferecer condições mais vantajosas. No entanto, é essencial teres um plano financeiro sólido para garantir que os pagamentos serão feitos pontualmente.
Dica 9: Propostas Múltiplas
Mesmo que o teu banco atual ofereça benefícios na taxa do crédito habitação caso faças os seguros no mesmo, é essencial analisar sempre outras propostas. Muitas vezes, podes conseguir uma poupança maior através dos seguros do que propriamente da taxa de crédito. Aqui estão os pontos principais a considerar:
Solicita Várias Propostas: Não aceites a primeira oferta de crédito habitação que receberes. Solicita propostas de diferentes bancos para comparar as condições oferecidas, incluindo taxas de juro, spreads e outros encargos.
Analisa os Benefícios: Alguns bancos oferecem benefícios no spread do crédito habitação se contratares seguros com eles. Por exemplo, um banco pode oferecer uma bonificação de 0,1% no spread ao contratar um seguro multirriscos com eles.
Custo dos Seguros nos Bancos:
Seguros Mais Caros: Geralmente, os seguros oferecidos pelos bancos são mais caros do que os seguros contratados diretamente com seguradoras. É importante comparar o custo total dos seguros com a bonificação oferecida para avaliar se realmente compensa financeiramente.
Cálculo do Benefício: Avalia se o benefício no spread compensa o custo adicional dos seguros. Por exemplo, se o teu crédito habitação tem um spread de 1,5% e ao realizar o seguro multirriscos com o banco, o spread é reduzido para 1,4%, faz as contas para ver se essa redução é realmente vantajosa em comparação com os preços de seguros fora do banco.
Estratégia de Poupança:
Poupança a Longo Prazo: Considerar os custos ao longo do prazo total do crédito é essencial. Às vezes, uma pequena diferença na taxa de juro ou no custo do seguro pode resultar em economias significativas ao longo dos anos.
Negociar Condições: Usa as propostas de outros bancos como base de negociação com o seu banco atual. Muitas vezes, os bancos estão dispostos a ajustar as suas ofertas para não perder um cliente.
Fazer uma análise detalhada das propostas e dos custos envolvidos pode ajudar-te a tomar uma decisão informada e a poupar dinheiro no crédito de habitação a longo prazo.
Dica 10: Duração vs Montante total
Ao escolher a duração do teu crédito de habitação, é importante entenderes a relação entre a duração do crédito e o montante total a ser pago. Créditos com prazos mais longos têm prestações mensais mais baixas, mas acabam sendo mais caros a longo prazo devido ao custo total dos juros. Aqui estão os pontos principais a considerar:
Duração do Crédito:
Prazos Mais Longos: Créditos com prazos mais longos (por exemplo, 30 anos) resultam em prestações mensais mais baixas. Isso pode ser atraente do ponto de vista do orçamento mensal, especialmente se tiveres outras despesas importantes.
Prazos Mais Curtos: Créditos com prazos mais curtos (por exemplo, 15 ou 20 anos) têm prestações mensais mais altas, mas pagarás menos em juros ao longo do tempo, resultando em uma MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) mais baixa.
Custo Total do Crédito:
MTIC Mais Elevada em Prazos Longos: Embora as prestações mensais sejam mais baixas, um crédito com prazo mais longo acumula mais juros ao longo do tempo, aumentando a MTIC. Isso significa que, no final do prazo, vais pagar mais pelo crédito.
MTIC Mais Baixa em Prazos Curtos: Com prestações mensais mais altas, reduzes a montante total de juros pagos, resultando numa MTIC mais baixa e economias significativas a longo prazo.
Considerações para Escolher a Duração:
Orçamento Mensal: Avalia a tua capacidade de pagamento mensal. Se uma prestação mais alta não comprometer o teu orçamento, optar por um prazo mais curto pode ser financeiramente vantajoso.
Objetivos Financeiros de Longo Prazo: Considere teus objetivos financeiros de longo prazo. Pagar menos juros ao longo do tempo pode libertar recursos para outras metas financeiras, como poupança para a reforma ou investimentos.
Flexibilidade Financeira: Tem em conta a sua flexibilidade financeira. Em alguns casos, optar por um prazo mais longo com prestações mais baixas pode proporcionar uma maior margem de manobra financeira para lidar com imprevistos.
Escolher a duração ideal para o teu crédito de habitação é um equilíbrio entre as tuas necessidades mensais e a economia a longo prazo. Faça uma análise cuidadosa e considere diferentes cenários para tomar a melhor decisão.
Dica 11: Bonificação do Spread
Procurar a bonificação do spread é uma excelente maneira de reduzir as tuas prestações mensais no crédito de habitação. Em média, quem tem o crédito bonificado paga cerca de menos 37€ por mês. Aqui estão os pontos principais a considerar:
O Que é a Bonificação do Spread?:
Redução das Taxas de Juro: A bonificação do spread consiste na redução da taxa de juro aplicada ao teu crédito de habitação, resultando em prestações mensais mais baixas e economia ao longo do tempo.
Benefícios Financeiros: Em média, a bonificação pode resultar numa poupança de cerca de 37€ por mês, o que representa uma economia significativa ao longo do prazo do crédito.
Como Obter a Bonificação do Spread:
Domiciliação do Ordenado: Muitos bancos oferecem uma bonificação no spread se domiciliares o teu ordenado na mesma instituição. Isso demonstra um compromisso maior com o banco e reduz o risco para a instituição financeira.
Crédito de Habitação Jovem: Algumas instituições oferecem condições especiais para jovens que estão a comprar a sua primeira casa, incluindo bonificações no spread.
Redução das Taxas de Juro para Clientes ou Familiares Diretos: Alguns bancos proporcionam bonificações adicionais se tu ou os teus familiares diretos já forem clientes da instituição, ou se tiveres outros produtos financeiros, como seguros ou contas de poupança.
Outras Condições: Verifique com o seu banco as condições específicas para obter a bonificação do spread. Isso pode incluir a contratação de seguros através do banco ou a adesão a programas de fidelidade.
Vantagens da Bonificação do Spread:
Economia Mensal: A redução nas prestações mensais permite uma gestão financeira mais flexível e a possibilidade de destinar recursos para outras necessidades ou investimentos.
Menor Custo Total do Crédito: Ao pagar menos juros, o montante total a ser pago ao longo do prazo do crédito diminui, resultando numa MTIC mais baixa e económica a longo prazo.
Pesquisar e aproveitar as bonificações do spread disponíveis pode resultar em economias significativas e tornar o teu crédito de habitação mais acessível. Consulta o teu banco para conheceres todas as opções e condições específicas.
Dica 12: Crédito Habitação Jovem
O crédito habitação jovem é uma opção vantajosa para pessoas com menos de 35 anos que estão a comprar a sua primeira casa. Esta modalidade de crédito oferece condições especiais que podem resultar em poupanças significativas. Aqui estão os pontos principais a considerar:
O Que é o Crédito Habitação Jovem?:
Destinado a Jovens até 35 Anos: Este crédito é especificamente para pessoas com menos de 35 anos que procuram adquirir a sua primeira habitação. Os bancos oferecem condições especiais para apoiar os jovens nesta fase inicial de aquisição de imóvel.
Condições Especiais nos Bancos:
Novo Banco:
Spread Reduzido: O Novo Banco oferece um spread 0.1% mais baixo para o crédito habitação jovem. Esta redução no spread pode resultar em prestações mensais mais baixas e uma economia significativa ao longo do tempo.
ActivoBank:
Isenção de Comissões: No caso do ActivoBank, os jovens beneficiam da isenção de algumas comissões, o que pode resultar numa poupança de aproximadamente 720€ ao longo do prazo do crédito. Isso inclui a isenção de comissões de abertura, gestão e outras taxas associadas ao crédito de habitação.
Vantagens do Crédito Habitação Jovem:
Condições Financeiras Acessíveis: As condições especiais, como o spread reduzido e a isenção de comissões, tornam o crédito mais acessível e menos oneroso para os jovens.
Apoio na Aquisição da Primeira Casa: Este tipo de crédito facilita a entrada no mercado imobiliário para os jovens, proporcionando uma base financeira mais sólida para o futuro.
O crédito habitação jovem oferece uma excelente oportunidade para os jovens adquirirem a sua primeira casa com condições vantajosas. Consulte o Novo Banco e o ActivoBank para obter mais informações e avaliar se esta opção é a mais adequada para ti.
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