À medida que o custo de vida em Portugal aumenta os portugueses precisam de outras formas de arranjar dinheiro para pagar as contas. O Crédito Pessoal é uma delas.
Este artigo vai servir para explicar tudo sobre o crédito pessoal em Portugal.
Estes são os tópicos que vamos ver:
O que é um Crédito Pessoal?
Em termos simples um crédito pessoal é quando uma instituição autorizada para o fazer, vamos dizer, por exemplo, um banco, empresta-te dinheiro com um fim específico ou não.
O dinheiro tem de ser devolvido num determinado período de tempo acordado pelo banco e por ti, mais algum extra para compensar o risco que o banco teve em emprestar o dinheiro.
Vais pagando esse dinheiro às prestações, por exemplo, de mês a mês até acabar o tempo acordado.
Os créditos costumam ter como valores máximos 75.000€ (no caso dos bancos) e 50.000€ (no caso das instituições financeiras de crédito) e prazo máximo de 84 meses, ou seja, 7 anos.
Diferentes tipos de Créditos Pessoais
Existem vários tipos de créditos, como o crédito para habitação, pessoal, automóvel, etc. Neste artigo vamo-nos focar no crédito pessoal.
O crédito pessoal divide-se, de modo geral, em 3 tipos de créditos:
Crédito Rápido: em que o tempo máximo de resposta por parte da instituição
Crédito Especializado: Neste crédito existe uma finalidade específica e a TAEG (ou o vosso custo extra) difere consoante a finalidade.
Crédito Consolidado: serve para agregar várias
Processo para conseguir um Crédito Pessoal
Desde o início ao final, o processo para conseguires um Crédito Pessoal em Portugal tem 6 passos:
Confirmar dados de rendimento e situação laboral;
Passo 1: Simular
Neste espaço existe muita competição, logo é muito importante simulares e comparares várias opções do mercado. Isto podes fazer tu próprio a ir aos simuladores de cada banco/instituição de crédito, ou então vais a um intermediário de crédito que faz por ti.
Passo 2: Confirmar dados de rendimento e situação laboral
Agora que já escolheste o crédito certo na instituição certa tens de ver se consegues realmente ter o crédito. Para isso tens de passar certos requisitos que são diferentes de instituição para instituição, que incidem sobres estes pontos:
Situação Profissional: se tens um contrato fixo ou a prazo, se és trabalhadores
Salário Mensal;
Outras fontes de rendimento;
E outros créditos que tens atualmente.
Passo 3: Pré-aprovação
Se tudo estiver em ordem é dada a pré-aprovação e passas para a próxima fase.
Passo 4: Envio dos documentos
Os documentos necessários de enviar são divididos em 3 categorias, documentos pessoais, de rendimentos e bancários.
Os documentos pessoais são:
Cartão de cidadão ou passaporte e autorização de residência mais NIF;
Comprovativo de morada.
Os documentos de rendimento são:
Últimos recibos de vencimento ou recibos verdes emitidos;
Nota de liquidação do IRS;
Declaração da entidade patronal comprovativa de vínculo laboral.
Os documentos ou informações bancárias são:
IBAN (da conta onde vai ser depositado o dinheiro e retiradas as prestações);
Mapa de Responsabilidade de Crédito, que é um documento que está no portal
Passo 5: Aprovação do Crédito
Se todos os documentos estiverem certos e de acordo com o previsto então é dada a aprovação do crédito.
Passo 6: Transferência do Dinheiro
Após todos os passos é feita a transferência do dinheiro para a vossa conta.
Custos do Crédito Pessoal
Naturalmente o crédito pessoal tem custos, e o melhor para ti, na maioria dos casos, é aquele que tenha o menor custo possível, ou seja, se pedires 10.000€ de crédito o melhor seria aquele que tivesse a combinação perfeita das prestações mais baixas, o tempo acordado mais baixo e os custos extras mais baixos.
Agora vamos descomplicar todos os termos que podem parecer complicados e que servem para compararmos os créditos como:
Taxa Anual Nominal (TAN)
Esta taxa representa o custo global associado aos juros do crédito, mas não inclui os valores de encargos extras ou impostos, por isso não serve para comparar créditos.
Taxa Anual de Efetivos Global (TAEG)
Esta é a taxa mais importante porque representa o custo total de um determinado crédito, ou seja, a Taxa Anual Nominal mais outros encargos e é expressa em %.
É o melhor indicador para comparar créditos, por isso tem atenção este valor. Para calcular este número é preciso adicionar a TAN, mais os juros, comissões, impostos, seguros, comissões de manutenção de conta, remuneração do intermediário (caso seja pago pelo consumidor), etc..
Apenas não inclui valores a pagar caso incumprimentos de contrato, obviamente, comissões de reembolso antecipado e custos notariais.
Daqui o que tens de retirar é: quanto mais baixo melhor.
Montante Total Imputado ao Consumidor (MITC)
Este valor também é bastante importante. Isto porque é o valor total que terás de pagar ao banco durante todo o período do empréstimo, ou seja, o que pediste mais o que vai custar o crédito. Também pode ser utilizado como comparação, especialmente se estiveres a comparar créditos com diferentes durações de pagamentos.
No entanto se o teu crédito estiver sujeito a taxas de juros variáveis este valor é meramente indicativo.
Taxas Máximas
Para não se correr o risco dos bancos todos se juntarem e aumentarem todos as taxas de juros foi criado um teto no que toca a quanto as taxas podem subir, e isto difere consoante a finalidade do crédito, e se não tiver finalidade costuma ser mais elevado que um crédito com a finalidade definida. Em 2022 o banco de Portugal estabeleceu os seguintes limites:
Para crédito pessoal sem finalidade a taxa de juro máxima é 13%;
Para o crédito automóvel 9,2%;
E para o crédito específico 6,2%, para pedidos de saúde, energias renováveis e formação/educação.
Taxas de juro fixas, variáveis e mistas
As taxas do crédito podem ser fixas, variáveis ou mistas.
A taxa fixa não se altera durante todo o prazo do contrato, isto é bom de ter se
E a taxa de juro variável varia ao longo dos anos e está ligada à taxa EURIBOR.
Podes também optar por uma taxa mista, que começa por ser uma taxa fixa e
Custos Extras
Existem alguns custos extra que não estão dentro da TAEG, isto porque só são cobrados se não pagares ou pagares antes do tempo.
Taxa de incumprimento de contrato: o valor a pagar do crédito aumenta se a
Comissão de reembolso antecipado: nem todos os bancos ou instituições têm
O que é que acontece quando não pagas o Crédito?
Quando entras em incumprimento, chama-se ter o crédito malparado. E isto tem consequências graves:
Como entrar em processos judiciais, para te obrigar a pagar;
Garantias que possam ter sido dadas na assinatura do contrato poderão ter de
O teu salário mensal também pode ser resgatado, ou parte dele, pelo
E por último entras na “lista negra” do Banco de Portugal, o que te
Portanto deves pensar sempre na taxa de esforço antes de pedires um crédito
Taxa de Esforço
A taxa de esforço, ou o seu nome mais técnico "Debt Service to income", é dos pontos mais importantes que deves ter atenção quando pensares em pedir um crédito pessoal, ou qualquer crédito.
Esta taxa não é nada mais do que o peso que os encargos mensais da dívida têm sobre o teu rendimento mensal. Este valor deve ser o mais baixo possível e maior parte dos bancos recusam pedidos de crédito a pessoas com taxas de esforço elevadas. Deves procurar que a tua seja inferior a 30%.
Para calculares basta dividires as prestações do crédito pelo rendimento mensal e multiplicar o resultado por 100.
Dicas para Poupar no Crédito Pessoal
O nosso objetivo principal como empresa é ajudar-te a poupar em todos os momentos financeiros da tua vida. Por isso, em cada conteúdo que falamos juntamos dicas para poupares.
Para o crédito pessoal temos 11 dicas que podes ver neste artigo: Como Poupar no Crédito Pessoal em Portugal (2024)
E se quiseres saber de outras maneiras para poupar fizemos um artigo com 40+ dicas práticas para poupar dinheiro em Portugal.
Como escolher o Melhor Crédito Pessoal
Como já vimos acima o que procuramos é um crédito pessoal com:
as prestações mais baixas;
o tempo acordado mais baixo;
os custos extras mais baixos.
No nosso canal de Youtube fizemos um vídeo a comparar os principais créditos pessoais em Portugal para chegarmos ao melhor. Aqui está o link.
Recursos Grátis Extra
Nós na Desconheço queremos sempre dar o máximo de informação. Portanto temos sempre recursos grátis para aqueles que querem aprofundar mais!
Sobre este tema temos:
Glossário dos termos mais importantes a saber;
Guia com toda a informação que aqui abordámos;
Um guia de como ler e encontrar o “Mapa de Responsabilidade de Crédito”;
Um guia de como evitar o incumprimento da dívida;
Um guia de como tirar o nome da Lista Negra do Banco de Portugal;
Links para diversos simuladores;
Uma lista de todos os documentos necessários para pedir um crédito;
Um guia com tudo o que precisas de saber sobre a Ficha de Informação
Para fazeres download de todos estes recursos grátis segue este link.
Vídeo Youtube
Se quiseres complementar toda esta informação e saber mais, temos o nosso vídeo no Youtube.
Conclusão
Neste pequeno texto deu para perceberes todos os pontos mais importantes sobre um crédito pessoal em Portugal.
E por último, para saberes imensas dicas práticas para poupares dinheiro, vê este artigo:
Esperamos ter conseguido ajudar 💪
Até à próxima.
Desconheço
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