Os pedidos de Crédito Automóvel em Portugal aumentaram bastante em 2024. Se também estás a pensar pedir um, lê este artigo!
O objetivo deste artigo é que sejas capaz de contrair um Crédito Automóvel sem quaisquer dúvidas e mais importante que encontres o melhor crédito para ti, ou seja, aquele que te custe menos.
No final, ainda te damos dicas para teres a aprovação no teu pedido e como poupares dinheiro.
Também fizemos uma comparação entre os principais Créditos Automóvel em Portugal e chegámos à conclusão de qual o Melhor Crédito Automóvel em Portugal. Podes descobrir qual é no nosso vídeo.
Ao logo deste artigo, vais descobrir:
Crédito Automóvel em Portugal | O que é?
Vamos começar pela base, o que é que é um crédito Automóvel?
Um crédito automóvel é quando uma instituição autorizada para o fazer, vamos dizer, por exemplo, um banco, empresta dinheiro a uma pessoa com um fim específico de comprar um carro ou mota.
O dinheiro tem de ser devolvido num determinado período de tempo acordado pelo banco e pela pessoa, mais algum extra para compensar o risco que o banco teve em emprestar o dinheiro.
A pessoa vai pagando esse dinheiro às prestações, por exemplo, de mês a mês até acabar o tempo determinado.
Os créditos costumam ter como valores máximos 75.000€ e prazo máximo de 120 meses (em alguns casos), ou seja, 10 anos, no entanto a média é entre 24 e 84 meses.
Tipos de Crédito Automóvel
Leasing
Neste contrato, a viatura pertence à instituição e a pessoa paga uma renda mensal durante a duração do contrato estipulado. Quando o contrato acabar a pessoa pode escolher comprar o carro ou não.
As principais vantagens do leasing face ao crédito automóvel são:
em média, taxas de juro mais baixas;
no final do contrato, é mais fácil de trocar de carro para um mais recente.
No entanto, também existem desvantagens, no caso do leasing o contrato estabelece um número de km máximo que a pessoa pode fazer.
Aluguer de Longa Duração (ALD)
Neste modelo, tal como no leasing, a pessoa paga uma renda mensal para usar o carro.
No entanto, neste caso a pessoa assina um contrato-promessa em que se compromete a comprar o carro no final do contrato.
Crédito automóvel com reserva de propriedade
Neste caso, a instituição fornece o dinheiro à pessoa para esta comprar o carro, sem necessitar de dar qualquer entrada. Tal como já vimos a pessoa vai pagando o dinheiro mensalmente à instituição mais os juros.
Para precaver, a instituição fica com “reserva de propriedade” sobre o carro, ou seja, se não pagares o teu empréstimo a instituição ou banco fica com o carro.
Neste modo de financiamento, em média, o crédito demora entre 1 a 2 dias a ser aprovado enquanto que a transferência pode demorar mais 24h.
Crédito automóvel sem reserva de propriedade
Por último, este é um contrato semelhante ao anterior, mas neste caso a instituição não fica com reserva de propriedade, em vez disso pede garantias, como, por exemplo, uma fiança.
Processo para conseguir um crédito automóvel
O processo de conseguir um crédito automóvel é bastante simples, tens de passar por um processo de 4 passos.
1. Simulação
É muito importante fazeres a tua pesquisa em várias instituições para descobrires o crédito mais barato para ti.
No entanto, se não quiseres perder tempo, fizemos por ti bastantes simulações em muitas instituições de crédito, para saber qual o Melhor Crédito Automóvel em Portugal.
2. Recolha de Documentos
Agora que já escolheste o crédito certo na instituição certa, tens de começar a enviar os documentos, mas se não tiveres todos estes requisitos não vale a pena. Os requisitos são:
Mínimo 18 anos de idade;
Conta bancária em nome próprio;
Ser cidadão português ou estrangeiro com Título de Residência;
Domicílio em Portugal;
Contrato de Trabalho.
Se passas nestes requisitos os documentos que tens de enviar são:
Cartão de cidadão ou passaporte e autorização de residência mais NIF;
Comprovativo de morada;
Comprovativo de IBAN (da conta onde vai ser depositado o dinheiro e retiradas as prestações);
Últimos recibos de vencimento ou recibos verdes emitidos;
Nota de liquidação do IRS.
Também podem ser pedidos:
Documento Único Automóvel;
Fatura pró-forma.
3. Análise do Processo
Nesta fase, a instituição vai analisar a tua taxa de esforço, que determina o peso que as despesas relacionadas com o crédito têm sobre o teu rendimento e não deve ser superior a 33%.
Ou seja, se ganhas 1000€ por mês o pagamento mensal do crédito não pode ser superior a 330€.
Depois eles vão ver o histórico de pagamento de créditos, onde vão ver o teu Mapa de Responsabilidade de Crédito, um documento que está no portal do banco de Portugal que regista o historial de crédito de cada pessoa. Isto para a instituição conseguir ver se estás em incumprimento em algum crédito.
4. Transferência do dinheiro
Depois é feita a transferência do dinheiro para a tua conta.
Custos do Crédito Automóvel
Naturalmente, o crédito automóvel tem custos, e o melhor para nós, na maioria dos casos, é aquele que tenha o menor custo possível.
Ou seja, se pedirmos 10.000€ de crédito o melhor seria aquele que tivesse a combinação perfeita das prestações mais baixas, o tempo acordado mais baixo e os custos extras mais baixos.
Agora vamos descomplicar todos os termos que podem parecer complicados e que servem para compararmos os créditos e descobrirmos o melhor para nós.
Taxa Anual Nominal (TAN)
Esta taxa representa o custo global associado aos juros do crédito, mas não inclui os valores de encargos extras ou impostos, por isso não serve para comparar créditos.
A taxa de juro pode variar consoante o montante pedido, o prazo definido e o automóvel em questão.
Taxa Anual de Efetivos Global (TAEG)
Esta é a taxa mais importante porque representa o custo total de um determinado crédito, ou seja, a Taxa Anual Nominal mais outros encargos e é expressa em %.
É o melhor indicador para comparar créditos, por isso tenham em atenção este valor.
Para calcular este número é preciso adicionar a TAN, mais os juros, comissões, impostos, seguros, comissões de manutenção de conta, remuneração do intermediário (caso seja pago pelo consumidor), …
Apenas não inclui valores a pagar caso incumprimentos de contrato, comissões de reembolso antecipado e custos notariais.
Daqui o que tens de retirar é, quanto mais baixo melhor.
Montante Total Imputado ao Consumidor (MITC)
Este valor também é bastante importante. É o valor total que o cliente terá de pagar ao banco durante todo o período do empréstimo, ou seja, o que pediste mais o que vai custar o crédito.
Também pode ser utilizado como comparação, especialmente se estiveres a comparar créditos com diferentes durações de pagamentos.
No entanto, se o teu crédito estiver sujeito a taxas de juros variáveis este valor é meramente indicativo.
Taxas de juro fixas e variáveis
As taxas do crédito podem ser fixas, variáveis ou mistas:
A taxa fixa não se altera durante todo o prazo do contrato, isto é bom de ter se estiverem a viver numa altura de taxas de juros baixas;
A taxa de juro variável varia ao longo dos anos e está ligada à taxa EURIBOR;
Podes também optar por uma taxa mista, que começa por ser uma taxa fixa e depois passa a variável.
Custos Extras
Existem alguns custos extra que não estão dentro da TAEG, isto porque só são cobrados se a pessoa não pagar ou pagar antes do tempo:
Taxa de incumprimento de contrato: o valor a pagar do crédito aumenta se a pessoa falhar pagamentos.
Comissão de reembolso antecipado: nem todos os bancos ou instituições têm este custo. E, naqueles que têm, apenas é cobrado se a pessoa quiser pagar a totalidade do seu empréstimo antes do tempo, tirando assim alguns dos lucros que o banco iria ter, e como tal terem esta comissão implementada.
Ficha de Informação Normalizada (FIN)
Todos os custos estão bem explicados na Ficha de Informação Normalizada, o documento que explica todos os custos associados ao crédito.
Consequências de Incumprimento
Porque é que os portugueses não andam a pedir mais créditos? A comprar carros de topo regularmente com o dinheiro dos bancos?
Porque a maior parte não pode porque não é aceite. E também porque as consequências do incumprimento, de falhar o pagamento da prestação, são demasiado elevadas.
Quando uma pessoa entra em incumprimento, chama-se ter o crédito malparado. E isto tem consequências graves:
Entrar em processos judiciais, para obrigar a pessoa a pagar;
Garantias que possam ter sido dadas na assinatura do contrato poderão ter de ser entregues, mais para o caso de crédito automóvel.
O salário mensal da pessoa também pode ser resgatado, ou parte dele, pelo menos até ao limiar do salário mínimo.
E por último a pessoa entra na “lista negra” do Banco de Portugal, o que impossibilita de ser aprovada para outro crédito.
Como evitar o incumprimento
Para não correres o risco de entrar em incumprimento e sofreres todas as consequências que podem destruir a tua vida, temos no Bónus desta publicação, um documento que explica vários processos para evitar o incumprimento de uma dívida.
Se alguma vez estiveres a sentir a corda a apertar vê as possibilidades que explicamos nesse documento, nunca é tarde demais, não é preciso ir até ao fundo do poço.
Dicas
Temos 14 dicas para poupares no crédito automóvel e para seres aprovado mais facilmente. Vê o nosso artigo que explora as 14!
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Como queremos sempre dar-te o máximo de valor com todos os nossos artigos e vídeos, temos uma série de bónus grátis que podes ver, como:
Guia com toda a informação que aqui falámos e muito mais;
Um guia de como ler e encontrar o “Mapa de Responsabilidade de Crédito”;
Um guia de como evitar o incumprimento da dívida;
Um guia de como tirar o nome da Lista Negra do Banco de Portugal;
Uma lista de todos os documentos necessários para pedir um crédito;
Um guia com tudo o que precisam de saber sobre a Ficha de Informação Normativa.
Para receberes estes bónus grátis, basta fazeres download neste LINK!
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Conclusão
Assim, neste artigo, ficaste a saber tudo o que precisas sobre o Crédito Automóvel em Portugal!
E por último, para saberes imensas dicas práticas para poupares dinheiro, vê este artigo:
Esperamos ter ajudado 💪
Até à próxima!
Desconheço
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