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O Melhor Plano Poupança Reforma (PPR) em Portugal 2024

Nem todos os Planos Poupança Reforma (PPR) em Portugal são bons ou geram dinheiro.

Nos próximos minutos vais descobrir qual o Melhor Plano Poupança Reforma e quanto podes ganhar com os 3 melhores!

Nós vimos todos os PPRs existentes e fizemos uma comparação detalhada dos 19 melhores para achar os top 3 de cada nível de risco para que tu não tenhas de perder tempo!

Estes são os pontos que vamos ver:

Plano Poupança Reforma;
Melhor PPR Nível Risco 3;
Melhor PPR Nível Risco 4;
Melhor PPR Nível Risco 5;
Quanto Podes Ganhar Com o Melhor PPR De Cada Nível?;
Como Foi Feito o Ranking;
Bónus;
Outros Artigos;
Vídeos de Youtube;
Conclusão

O Melhor Plano Poupança Reforma

Se ainda não percebes a 100% como funcionam os Planos Poupança Reforma, o que são, como escolher o melhor e onde investir, vê o nosso artigo a explicar tudo sobre os PPRs em Portugal.

Nesse artigo, entre muitas outras coisas, explicamos os níveis de risco dos PPRs, que basicamente vão do nível 1 até ao 7. O nível 1 é o mais seguro e o 7 o mais arriscado. E com este risco vem, obviamente a possibilidade de conseguires gerar mais dinheiro.

Como existem estes diferentes níveis de risco, não faz sentido determinar o melhor PPR em Portugal sem diferenciar pelo risco.

Portanto neste artigo fizemos o ranking dos Top 3 PPRs em cada nível de risco, desde o nível 3 até o nível 5.

Melhor PPR Nível Risco 3

Começando pelo nível 3, o nível de risco mais seguro aqui na nossa comparação. Para encontrarmos o melhor PPR no nível 3 comparámos 5 PPRs diferentes, que foram:

Fundo de Pensões BPI Vida PPR;
BPI Destino PPR 2025;
Fundo Santander Aforro PPR;
Golden SGF Poupança Conservadora;
PPR BIG Taxa Plus;

Em 3º lugar do nível 3 temos o Golden SGF Poupança Conservadora. Este PPR teve:

Retorno Último Ano (2023)	3.41%
Retorno Anualizado (3 anos)	Sem Informação
Retorno Anualizado (5 anos)	Sem Informação
Comissão de Gestão	1.5%
Comissão de Subscrição	0%
Comissão de Resgate	Máx 1% no 1º de contrato
Alocação	Obrigações, imobiliário, ações, investimentos alternativos e uma parte em dinheiro.
Mínimo Investimento	1500€ iniciais e 500€ de reforços, a não ser que seja por débito direto, caso seja é só 50€ para reforços.

Em 2º lugar do nível 3 temos o Fundo Santander Aforro PPR. Este PPR teve:

Retorno Último Ano (2023)	2.1%
Retorno Anualizado (3 anos)	Sem Informação
Retorno Anualizado (5 anos)	Sem Informação
Comissão de Gestão	0.8%
Comissão de Subscrição	0%
Comissão de Resgate	0%
Alocação	Obrigações, títulos de dívida pública, títulos de participação e outros instrumentos representativos de dívida.
Mínimo Investimento	25€

Em 1º Lugar do nível 3 temos o BPI Destino PPR 2025. Este PPR teve:

Retorno Último Ano (2023)	7.97%
Retorno Anualizado (3 anos)	2.44%
Retorno Anualizado (5 anos)	Sem Informação
Comissão de Gestão	1.5%
Comissão de Subscrição	0%
Comissão de Resgate	Quando fora das condições sem penalização 1%
Alocação	É um PPR que diversifica o investimento de acordo com o horizonte temporal. A longo prazo, privilegia os investimentos em ações, mas, à medida que se aproxima da data objetivo, estas vão reduzindo o seu peso, sendo substituídas por ativos mais conservadores.
Mínimo Investimento	1€

Melhor PPR Nível Risco 4

Agora passamos para o nível 4. Para encontrarmos o melhor PPR no nível 4 comparámos 8 PPRs diferentes, que foram:

BPI Destino PPR 2050;
PPR Alves Ribeiro;
Smart Invest Dinâmico;
IMGA Investimento PPR/ OICVM A-R;
Eurobic PPR/OICVM Ciclo de Vida 34
PPR Ativo do Optimize
Caixa Reforma Moderado
PPR Big Ações Estratégico

Em 3º lugar do nível 4 temos o BPI Destino PPR 2050. Este PPR teve:

Retorno Último Ano (2023)	13.81%
Retorno Anualizado (3 anos)	5.47%
Retorno Anualizado (5 anos)	Sem Informação
Comissão de Gestão	1.5%
Comissão de Subscrição	0%
Comissão de Resgate	Quando fora das condições sem penalização 1%
Alocação	É um PPR que diversifica o investimento de acordo com o horizonte temporal. A longo prazo, privilegia os investimentos em ações, mas, à medida que se aproxima da data objetivo, estas vão reduzindo o seu peso, sendo substituídas por ativos mais conservadores.
Mínimo Investimento	1€

Em 2º lugar do nível 4 temos o PPR Alves Ribeiro. Este PPR teve:

Retorno Último Ano (2023)	11.19%
Retorno Anualizado (3 anos)	1.2%
Retorno Anualizado (5 anos)	2.7%
Comissão de Gestão	0.75%
Comissão de Subscrição	0%
Comissão de Resgate	Máx 1% no 1º de contrato
Alocação	27.25% de ações, 64.53% de obrigações, liquidez de 1.71% e outros instrumentos em 6.51%;
Mínimo Investimento	50€

Em 1º lugar do nível 4 temos o PPR Ativo do Optimize. Este PPR teve:

Retorno Último Ano (2023)	12.12%
Retorno Anualizado (3 anos)	2.15%
Retorno Anualizado (5 anos)	3.2%
Comissão de Gestão	1.8%
Comissão de Subscrição	0%
Comissão de Resgate	0%
Alocação	Máximo está alocado 55% em ações
Mínimo Investimento	18€

Melhor PPR Nível Risco 5

Por último temos o nível 5. Para encontrarmos o melhor PPR no nível 5 comparámos 6 PPRs diferentes, que foram:

PPR Agressivo da Optimize;
Golden SGF Top Gestores;
SGF Stoik;
Golden SGF Poupança Dinâmica;
BBVA Estratégia Investimento PPR;
Save & Grow da Casa de Investimentos.

Em 3º lugar do nível 5 temos o Golden SGF Poupança Dinâmica. Este PPR teve:

Retorno Último Ano (2023)	6.63%
Retorno Anualizado (3 anos)	3.35%
Retorno Anualizado (5 anos)	5.2%
Comissão de Gestão	2%
Comissão de Subscrição	0%
Comissão de Resgate	1%
Alocação	Obrigações, Ações, Imobiliário, Mercadorias e Monetário;
Mínimo Investimento	1500€ iniciais e 500€ de reforços, a não ser que seja por débito direto, caso seja é só 50€ para reforços.

Em 2º lugar do nível 5 temos o Save & Grow da Casa de Investimentos. Este PPR teve:

Retorno Último Ano (2023)	33.88%
Retorno Anualizado (3 anos)	5.03%
Retorno Anualizado (5 anos)	Sem Informação
Comissão de Gestão	1.5%
Comissão de Subscrição	0%
Comissão de Resgate	Comissão de 2% no 1º ano de contrato
Alocação	100% em ações
Mínimo Investimento	1000€ iniciais e 100€ de reforços.

Em 1º lugar do nível 5 temos o BBVA Estratégia Investimento PPR. Este PPR teve:

Retorno Último Ano (2023)	10.41%
Retorno Anualizado (3 anos)	5.46%
Retorno Anualizado (5 anos)	5.99%
Comissão de Gestão	2%
Comissão de Subscrição	0%
Comissão de Resgate	0%
Alocação	Ações entre 60 a 100%, Obrigações até 40% e instrumentos de dívida a curto prazo até 20%
Mínimo Investimento	25€

Quanto Podes Ganhar Com O Melhor PPR De Cada Nível?

Agora vamos pegar no melhor PPR de cada nível e fazer as contas para ver quanto é que conseguias ganhar! No nosso vídeo em que explicamos tudo sobre os PPRs nós fazemos esta mesma conta, mas com o retorno médio dos últimos 5 anos de todos os PPRs, agora vamos fazer as contas com o melhor PPR de cada nível.

Nesse vídeo a percentagem de crescimento que utilizámos foi de 1.2% ao ano e para simular fizemos com uma pessoa de 25 anos a investir até aos 60 e a investir o máximo para receber o benefício fiscal, mais o benefício fiscal em si.

O resultado foi um investimento de 63.250€ e a acabar com 92.981,95€ depois de impostos. Para os exemplos seguintes vamos usar a mesma pessoa de 25 anos a investir o máximo para o benefício fiscal e o benefício fiscal em si, o que acaba por ser:

Até aos 35 anos investiu 2000€ no primeiro ano e 2400€ por ano, que são os 2000€ mais os 400€ do benefício fiscal;
Dos35 ano até aos 50 anos investe 2100€ por ano, ou 175€ por mês, que são os 1750€ mais os 350€ do benefício fiscal;
Dos 50 anos até aos 60 anos investe 1800€ por ano, ou 150€ por mês, que são os 1500€ mais os 300€ de benefício fiscal.

Quanto Consegues Ganhar Com Melhor PPR do Nível 3

Mas agora vamos fazer as contas com o melhor PPR do nível 3 que mostrou um rendimento anual de 2.44% nos últimos 3 anos, mas como são só 3 anos vamos baixar para 2% só para ser mais conservadores. Portanto, 2% é o valor que vamos utilizar para estas contas.

Ok, agora que já sabemos quanto é que investimos ao mês e qual é o retorno esperado do PPR vamos ver com quanto é que acabarias aos 60 anos.

Aos 35 anos, depois de investires 22.000€, acabas com 28.717,32€;
Aos 50 anos, depois de investires 48.250€, acabas com 74.965,91€;
E por último, aos 60 anos, depois de investires 63.250€, acabas com 135.472,41€

No final se venderes pagas 5157€ de impostos e acabas com 130.315,41€ no nível de risco 3.

Atenção que isto são apenas projeções e não são valores garantidos, mas se até este momento te demos algum valor partilha com um amigo para ele também saber esta informação!

Quanto Consegues Ganhar Com Melhor PPR do Nível 4

Agora passamos ao nível de risco 4. Aqui a única coisa que muda é a percentagem de crescimento que vamos utilizar, de resto investimos sempre o mesmo. Portanto com o PPR Ativo do Optimize vamos assumir um retorno de 3.2% ao ano que foi o que teve nos últimos 5 anos.

Aos 35 anos acabas com 30.508,56€;
Aos 50 anos acabas com 88.570,07€;
E por último, aos 60 anos acabas com 142.188,40€

No final se venderes pagas 5735.2€ de impostos e acabas com 136.453,2€ no nível de risco 4.

Quanto Consegues Ganhar Com Melhor PPR do Nível 5

Vamos agora finalizar com o nível 5. Mais uma vez, a única coisa que muda é a percentagem de crescimento que vamos utilizar. Portanto, com o BBVA Estratégia Investimento PPR vamos assumir um retorno de 5.99% ao ano porque foi o que teve nos últimos 5 anos.

Mas lembra-te que resultados passados não garantem resultados futuros, estamos a usar estes números para conseguirmos fazer as contas e teres uma ideia dos possíveis ganhos a longo prazo. Vamos lá ver os resultados do nível 5 então:

Aos 35 anos acabas com 35.197,37€;
Aos 50 anos acabas com 133.075,58€;
E por último, aos 60 anos acabas com 261.807,65€

No final se venderes pagas 16022.46€ de impostos e acabas com 245.785,19€ no nível de risco 5.

Portanto, para recapitular, em todas estas simulações, do teu bolso mesmo, em 35 anos saíram 63.250€, porque para isto contamos os benefícios fiscais como lucro também.

Assim, a investir 63.250€:

No nível 3, a investir no BPI Destino PPR 2025 acabavas com 130.315,41€;
No nível 4, a investir no PPR Ativo do Optimize acabavas com 136.453,2€;
No nível 5, a investir no BBVA Estratégia Investimento PPR acabavas com 245.785,19€.

Como Foi Feito O Ranking?

Para fazermos este ranking tivemos de comparar os PPRs em diferentes pontos. Os pontos foram:

Retorno no último ano (2023);
Retorno anualizado dos últimos 3 anos;
Retorno anualizado nos últimos 5 anos;
Comissão de gestão;
Comissão de subscrição;
Comissão de Resgate;
Como estão alocados os PPRs;
Montante mínimo de investimento

Na descrição temos um bónus grátis que é um ficheiro Google Sheets com toda a comparação dos PPRs.

Nós não utilizámos todos os PPRs em existência, isto porque ou não tinham a informação toda necessária ou porque tinham um retorno negativo nos últimos 5 anos, e como tal nem valia a pena considerar para comparar com os restantes.

No final se quiseres analisar por ti, o que deves fazer porque nós não somos aconselhadores financeiros, tens o bónus grátis com todas as informações para comparares.

Bónus

Nós na Desconheço gostamos sempre de dar o máximo de informação possível, portanto, na descrição está o bónus grátis que usámos para fazer toda a comparação dos PPRs, basta fazeres download.